Le crédit immobilier constitue le principal levier de financement pour l’acquisition d’un bien. La majorité des emprunteurs optent pour un taux fixe, qui garantit des mensualités constantes sur toute la durée du prêt. La durée moyenne d’un crédit immobilier en France dépasse 20 ans, avec un apport personnel moyen d’environ 10 à 15 % du prix du bien. Le Haut Conseil de stabilité financière recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement de 35 % des revenus nets.
Les composantes du coût total
Le taux nominal ne suffit pas pour comparer les offres. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et le coût de la garantie (hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou caution). Sur un prêt de 250 000 € à 3,5 % sur 25 ans, le coût total des intérêts dépasse 130 000 €. L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers du coût global.
La loi Lemoine permet désormais de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité. Cette possibilité ouvre la voie à des économies significatives, notamment pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé qui trouvent des contrats individuels moins chers que l’assurance groupe proposée par la banque. Avant de signer votre offre de prêt, comparez systématiquement le coût de l’assurance sur toute la durée du crédit.